借助大数据+人工智能 国美金融助力国美业务生态圈建设

近日，国美金融相关负责人张军在朗迪（LendIt）金融科技峰会间隙接受21世纪经济报道记者专访时表示，在国美生态体系里，大数据与人工智能等新技术正在金融产品、精准营销与风险控制等领域得到深度运用。

分期已达4成

以旗下消费分期业务为例，国美金融消费分期业务自2016年8月起，已覆盖国美线下门店，用户在国美门店购物可直接使用国美金融分期业务，实现消费与金融服务的无缝对接，助推国美整体销售额不断提高。

数据显示，在国美线下全国卖场里，近期消费三星手机S8有40%是通过分期业务完成销售。

“我们预计如果9月份苹果8开售，在国美全国门店中将有60%通过消费分期来完成交易。这将是对精准营销模式的一次巨大改变。” 他表示。

“不过，我们也遇到不少的挑战。”他告诉记者，比如在业务发展初期，系统一度难以识别用户有效性和真实性。具体而言，国美在全国范围拥有1700家门店，遍布400多座城市，令国美整个风控系统无法一对一与用户进行沟通，进而了解他的信用状况，难以确定是否放款支撑业务发展。

为此国美在过去一年开展线下分期业务时，不断引入人工智能、大数据等最新技术强化风控措施，比如在贷前环节加入人脸识别与虹膜技术，同时利用自身大数据深度挖掘分析客户信用状况，剔除存在欺诈可能的高风险用户，确保国美整个业务生态迅速发展。

在他看来，国美对大数据的运用，主要体现在两个方面，一是去年8月国美就接入央行征信系统，能在线下业务发展过程了解多数用户征信状况；二是在线下风控环节，国美金融增加人脸识别、身份识别，确保用户与借款人保持“一致性”；三是基于国美30年产业实体所累积的海量高效数据，不断将用户海量场景消费数据进行分类，将风控模型参数从几十个指标到目前上千指标，形成多方位、多样化的用户数据获取分析能力，更能全面、真实、立体地构画消费者用户画像。

服务延伸

“目前，国美除了家电卖场，生态体系中还有物流、安装、维修等，这些内部数据都能在内部实现流通与高效利用，比如对用户地址等信息确认，让用户大数据变得越来越完整，一方面推动机器学习等大数据相关技术与风控模型迅速发展，实现实时在线信贷；另一方面为真实交易提供有力支持，防止欺诈风险出现。”他指出，目前，国美内部要求风控体系需在2百毫秒内确定是否给予用户授信，1/5秒给出具体的授信借款额度，因为它决定了用户体验是否良好。

与此同时，在构建罗盘用户洞察体系、水滴风险控制体系，极大地推进精准营销与完善风险管理机制的同时，国美金融也在考虑如何引入更多人工智能支持国美业务生态更快更好发展。

在张军看来，人工智能要在金融领域发挥真实作用，必须需要三大前提条件，一是海量大数据，包括借款人社交、以往消费行为、职业、社会缴金记录、婚姻状况、年龄等，并且平台能够从中找出有价值的数据，作为评估借款人还款意愿与还款能力的重要依据；二是平台需要拥有完备的风控模型，能与上述数据相匹配，并通过大数据分析不断优化风控、获客、催收、客服效率；三是平台要有足够多的专业人才，对人工智能技术不断完善，确保整个业务赶得上市场变化。

“不过，目前行业存在数据同质化问题，导致有些人工智能的应用效率未必很高。”他指出，所幸的是，国美通过国美生态体系积累的海量场景化数据，以及大数据模型与人工智能技术的引入，能还原不少用户的潜在需求。比如当用户购买多套家电时，需要评估他是否近期有结婚打算，由此可以推荐旅游分期做业务延伸；比如当用户购买特定家电用于替换时，需要评估他是否因为工作调动而搬家，由此可以推荐教育分期帮助他通过深造获得更高收入；这也给国美通过布局旅游分期、教育分期延伸拓展业务生态圈提供了有力支撑。

“目前，国美对国美金融的定位，就是在国美新零售战略的指引下，发挥自身天然的消费场景入口、海量的客户基础、全方位的用户数据以及对渠道的掌控力等优势，通过科技力量，在探索消费场景与金融服务融合发展的过程，积累更多实践经验，助推国美生态体系迅猛发展。”张军表示。