车险定损：人工智能也能干

当具备深度学习能力的AlphaGo战胜了人类围棋领域的顶尖高手、当具备人脸识别和语音识别技术的智能软件超越了人类识别准确率后，人们知道，人工智能（AI）创造的时代已经开始，“智能技术可以让生活和世界更简单”。

6 月 29 日，科技部部长万钢在天津举行的世界智能大会演讲中宣布，新一代人工智能发展规划和重大项目规划即将发布，这将是中国面向 2030 年的人工智能产业发展的系统性部署。

如今，以“场景应用”为导向的人工智能技术已在各行各业中进行着探索与尝试。在保险业，利用AI技术，车险图像定损技术也首次在车险领域实现了商用落地。前不久，蚂蚁金服在北京宣布向保险行业全面开放技术产品“定损宝”，用AI模拟车险定损环节中的人工作业流程，帮助保险公司实现简单高效的自动定损，优化车险理赔。

充当眼睛的“ 定损宝”

车险是与消费者最密切相关的险种之一，也是财险公司的主要业务，保费占比超过70%。在传统的理赔流程中，通过照片确定车辆损失，是保险公司理赔的重要依据，也是车险理赔中最为重要的操作环节。而这些此前都是依靠人工完成的。

目前来看，保险公司对图像定损技术有着迫切需求，但相应的研发也有着极高的技术门槛。这不仅需要在AI领域有着长期而深厚的人才和技术积累，而且要与保险理赔领域资深专业人才结合，同时需要持续投入大量的资金、人员、基础平台建设。

而现在，“定损宝”应用了图像识别检测技术，用AI充当定损员的眼睛和大脑的作用，通过部署在云端的算法识别事故照片，与保险公司连接后的几秒钟之内，就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。

统计数据显示，目前业内约有10万人从事查勘定损工作。“保险公司应用‘定损宝’后，预计可减少查勘定损人员50%的工作量，今后在简单案件处理上无需再配置更多的人力。”蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭给记者算了一笔账：在每年4500万件的私家车保险索赔案中，“定损宝”能覆盖的纯外观损伤案件占比约在60%，以每单案件的平均处理成本150元计算，有望每年为行业节约案件处理成本20亿元。

实践证明，“定损宝”准确率可达到98％以上，相当于行业10年以上经验的定损专家，而且能够同时处理万级的案件量，不受时间和空间的限制。

谁将从中受益

简而言之，“定损宝”将帮助保险公司实现简单高效的自动定损，保险公司将从中受益。

在传统保险理赔中，无论采用线上或线下哪种方式，都对定损员的专业性有着较高要求。同时，人工定损主观因素很大，难以形成统一标准。由此不仅容易存在造假的灰色地带，也是行业内一直以来的“痛”。

记者在采访中了解到，“定损宝”可以帮助保险公司挤掉原来缺乏统一标准导致的定损“水分”，减少虚假骗保案件。

统计数据显示，车险行业每年500亿元的外观件赔款中，约有10%至20%是因上述两种情况造成的理赔渗漏。“定损宝”可以有效帮助保险公司减少理赔渗漏比例。

不仅如此，“定损宝”用AI模拟定损环节中的人工作业流程，能够有效降低理赔运营成本，使保险公司有更多资源投入到用户服务当中。“正在进行的商车费改对险企服务能力提出了更高要求，尤其是中小险企迫切希望运用科技提升服务能力。”全国中小财产保险公司联席会主任童清认为，“定损宝”将有效解决中小险企在偏远地区和高峰时段查勘能力不足的问题。

尹铭还向记者透露，除了首先向保险公司提供使用之外，蚂蚁金服年内还将联合合作保险公司推出面向普通用户的“定损宝”。届时，用户不用在现场漫长等待查勘员，自己拍照就能实现定损，“人人都能成为定损员”，缩短了用户能够领到理赔款的时间。同时“定损宝”将估算对次年保费的影响，帮助用户判断是否需要索赔。

“开放”使用还能免费

尽管“定损宝”的技术难点在于车损类型的多样性及复杂性，对计算机视觉技术要求很高，且商业化方面的难点在于统一保险行业的损伤判定标准。但是，蚂蚁金服在向金融机构开放AI技术应用的同时，还向业界表示：“保险公司可在较长的试用期内免费使用，包括保险公司在内以及有需要的合作伙伴，只需简单的技术开发，就可以将这一接口应用到自己的系统中”，未来如果进入收费阶段，费用也会远低于其花在查勘定损上的成本。

一个月前，蚂蚁金服向行业开放了首个“车险分”技术，在自主定价领域为行业提供模型参考；现在，“定损宝”在理赔环节降低了保险公司的理赔人工成本、物料成本、时间成本，并减少了因赔付疏漏造成的损失。这两项技术产品都为保险公司更快地适应二次商车费改提供了新引擎。

去年的“双11”为广大用户熟悉的消费保险领域，已经应用了AI的图像识别技术，比如农业保险、家庭财产保险、气象指数类保险等领域。未来，图像识别技术还有可能应用在健康险领域。

显然，“科技化是保险业未来发展的趋势”已经成为了业界共识。太平财产保险有限公司总经理于泽表示，保险原有人海战术、规模效应、价格竞争等传统运营正受到新科技的驱动变革。“谁能抓住机遇，跟上技术升级的演化速度，谁才能活得更长、过得更好。”

尹铭强调，保险作为蚂蚁金服Techfin战略下开放的重要领域，要做的是“保险科技”，未来将专注做技术，“用技术助力保险机构，以此更好地服务个人消费者和中小企业”。